Bankkarte gestohlen: Bank muss 66.000 Euro Schaden ersetzen

Bankkarte verschwand auf dem Postweg

Ein Bankkunde eröffnete bei seiner Bank ein weiteres Girokonto. Die dazugehörige Debitkarte wurde an seine Frankfurter Anschrift versandt. Kurz danach überwies der Kunde mehr als 300.000 Euro auf das neu eröffnete Konto und reiste für mehrere Wochen ins Ausland.

Die Bankkarte erreichte ihn jedoch nie. Stattdessen gelangte sie offenbar in die Hände Dritter. Zwei später strafrechtlich verurteilte Personen nutzten die Karte über einen längeren Zeitraum für Bargeldabhebungen und Einkäufe. Auf diese Weise entstand ein Gesamtschaden von nahezu 220.000 Euro.

Die Bank erstattete zwar einen erheblichen Teil des entstandenen Schadens, verweigerte jedoch die Rückzahlung von rund 66.000 Euro. Zur Begründung führte sie an, der Kunde habe nicht ausreichend auf das Ausbleiben der Karte reagiert und sich früher bei der Bank melden müssen.

Der Kontoinhaber sah dies anders und verlangte die vollständige Erstattung der unberechtigten Abbuchungen.

Wann Kunden für den Missbrauch einer Bankkarte haften

Das Oberlandesgericht Frankfurt am Main stellte klar, dass nicht autorisierte Zahlungsvorgänge grundsätzlich zulasten der Bank gehen. Wird Geld ohne Zustimmung des Kontoinhabers abgehoben oder eingesetzt, muss das Kreditinstitut den dadurch entstandenen Schaden in der Regel ersetzen.

Eine Haftung des Kunden kommt nur in besonderen Ausnahmefällen in Betracht. Dies ist etwa dann der Fall, wenn er selbst betrügerisch handelt oder seine Sorgfaltspflichten vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt. Dazu gehört beispielsweise, die PIN gemeinsam mit der Karte aufzubewahren oder Sicherheitsvorkehrungen in erheblicher Weise zu missachten.

Nach Ansicht des Gerichts lagen solche Umstände hier jedoch nicht vor. Der Kunde hatte die Bankkarte nie erhalten. Damit war sie nicht in seinen Besitz gelangt und befand sich nie in seinem tatsächlichen Herrschaftsbereich. Folglich konnte er sie weder sicher verwahren noch bei einem Verlust umgehend sperren lassen.

Auch aus dem Umstand, dass er sich mehrere Wochen im Ausland aufhielt, ergab sich nach Auffassung des Gerichts keine Pflichtverletzung.

Fazit: Kunden müssen nicht ständig auf eine erwartete Bankkarte warten

Die Entscheidung stärkt die Rechte von Bankkunden bei Kartenmissbrauch. Das Gericht betonte, dass Verbraucher nicht verpflichtet sind, ihren Briefkasten ständig zu kontrollieren oder unmittelbar nach einer angekündigten Kartensendung Nachforschungen anzustellen.

Wird eine Bankkarte bereits auf dem Versandweg abgefangen und gelangt deshalb nie in den Machtbereich des Kunden, kann ihm regelmäßig keine Verletzung von Schutzpflichten vorgeworfen werden. In einem solchen Fall verbleibt das Risiko grundsätzlich bei der Bank.

Für Verbraucher bedeutet die Entscheidung mehr Rechtssicherheit. Kommt es zu nicht autorisierten Abhebungen oder Kartenzahlungen, sollten die betroffenen Umsätze allerdings möglichst schnell beanstandet und die Karte unverzüglich gesperrt werden, sobald der Missbrauch bekannt wird. Ob eine Haftung des Kunden im Einzelfall besteht, hängt stets von den konkreten Umständen ab. Allein der Umstand, dass eine erwartete Bankkarte nicht angekommen ist, reicht nach der Entscheidung des Gerichts jedoch nicht aus, um die Erstattung unberechtigter Zahlungen zu verweigern.

OLG Frankfurt am Main, Urteil vom 29.04.2026, Az. 17 U 62/24.